Prévoyance : quelle couverture choisir en freelance en 2025 ? Maladie longue, accident, invalidité… Quand on travaille à son compte, ces mésaventures riment souvent avec “zéro facture, zéro revenu”. La prévoyance est donc LE filet de sécurité du freelance en 2025. Mais quel contrat choisir ? Quelles garanties vérifier ? Et comment optimiser le coût grâce à la fiscalité Madelin ? Suivez le guide.
1. Pourquoi la prévoyance est incontournable pour un indépendant
1.1 Une protection obligatoire… mais très basse
Depuis 2020, les travailleurs non-salariés (TNS) cotisent au régime général et peuvent toucher des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail. Problème :
- le versement ne démarre qu’après 3 jours de carence,
- il est plafonné à ≈ 65 €/jour pour 2025 (1/730ᵉ du revenu annuel limité au PASS),
- et n’existe pas pour certaines micro-entreprises dont le chiffre d’affaires est trop faible.
Autrement dit, un développeur freelance qui facture 6 000 € par mois verrait ses revenus chuter de plus de 70 % si un accident le tient éloigné des claviers pendant six mois.
1.2 Des risques plus variés qu’on ne l’imagine
- Arrêt de travail : fracture, burn-out, hospitalisation longue…
- Invalidité partielle ou totale : dos abîmé, pathologie chronique, handicap.
- Décès : capital pour le conjoint, rente éducation pour les enfants.
Sans prévoyance, la trésorerie personnelle s’évapore vite et la mission d’après manque à l’appel.
2. Les grandes familles de contrats en 2025
| Formule | Pour qui ? | Ce que ça couvre | Points de vigilance |
|---|---|---|---|
| Contrat TNS “indemnités journalières” | Artisans, commerçants, libéraux, micro-BNC/BIC | Revenu de remplacement dès 30 % de perte | Montant max garanti (souvent 8 000 €/mois) et délai de carence |
| Contrat “packages” santé + prévoyance | Freelances qui n’ont pas encore de mutuelle | IJ, invalidité, décès et complémentaire santé | Tarifs plus élevés mais seul questionnaire médical |
| Sur-mesure haut de gamme | Revenus > 100 k€/an ou charges fixes lourdes (crédit immo pro) | IJ à 100 % des revenus réels, capital décès majoré, options “rente de conjoint” | Franchise courte (0–3 jours) = cotisation forte |
3. 6 critères pour choisir sa prévoyance de freelance
3.1 Le montant d’indemnités journalières
Calculez votre revenu net mensuel moyen (dernier bilan ou moyenne sur deux ans si CA fluctue) et couvrez-le à 80–100 %. Mieux vaut viser haut : les charges perso continuent même quand la facture n’est pas émise.
3.2 Le délai de carence
Classique : 30 jours.
Idéal : 3 jours (voire 0 jour pour accident).
Plus la franchise est courte, plus la cotisation grimpe ; faites l’équilibre avec votre épargne de sécurité.
3.3 Les rentes d’invalidité
Validez :
- Le taux d’invalidité déclencheur (33 % ou 66 %).
- La base de calcul : pourcentage du revenu assuré ou forfait.
- L’éventuelle majoration “pro” si votre métier devient impossible (graphiste avec arthrose, kiné au dos bloqué…).
3.4 Le capital décès et la rente éducation
Même sans enfant aujourd’hui, prévoyez un capital (50 000–150 000 €) : la surprime est faible si vous l’incluez dès la souscription.
3.5 Les exclusions & limitations
Sports à risque, affections psychiatriques, maladies dorsales : vérifiez les petites lignes. Un contrat “toutes causes” coûte un peu plus cher mais évite les mauvaises surprises.
3.6 La portabilité en cas de changement de statut
Vous passez de micro-entreprise à SASU ? Optez pour une offre transférable vers un contrat “assimilé salarié cadre” sans nouvelle sélection médicale.
4. Budget 2025 : combien ça coûte ?
| Revenu net mensuel | Couverture 100 % – franchise 30 j | Couverture 100 % – franchise 3 j |
|---|---|---|
| 2 500 € | 45–60 €/mois | 80–110 €/mois |
| 5 000 € | 75–110 €/mois | 140–200 €/mois |
| 8 000 € | 120–170 €/mois | 220–300 €/mois |
Astuce : des courtiers spécialisés “TNS 2025” négocient -15 % sur les contrats groupe sans rogner les garanties.
5. Optimiser ses cotisations grâce à la loi Madelin (plafonds 2025)
Les cotisations de prévoyance “contrat responsable” sont déductibles du bénéfice imposable dans la limite :
- 3,75 % du revenu pro 2025 +
- 7 % du PASS 2025 (31 212 €) soit 2 185 €
- le tout plafonné à 11 304 € pour cette année.
Concrètement, un consultant TNS qui verse 1 800 € de prime annuelle à son assureur économise jusqu’à 600 € d’impôt (TMI = 33 %).
📌 Attention : les micro-entrepreneurs au régime micro-BIC/BNC n’ont pas accès à la déduction Madelin, mais peuvent parfois passer en EURL/IR pour en profiter. C’est justement le genre d’équation que votre expert-comptable peut modéliser.
6. Foire aux questions express
Quel contrat si je suis président·e de SASU ?
Vous êtes assimilé·e salarié·e : les IJ du régime général restent faibles, mais vous ne pouvez pas déduire via Madelin. Optez pour une prévoyance “cadre” et déduisez-la en charges de société.
Puis-je moduler ma couverture en cours d’année ?
Oui, depuis 2024 la plupart des contrats TNS sont “révisables” à date anniversaire ; pratique si vos revenus explosent… ou chutent.
Et pour la maternité/paternité ?
La prévoyance classique inclut rarement une indemnité de congé maternité. Vérifiez les options ou combinez avec une assurance “forfait naissance”.
Conclusion : sécuriser aujourd’hui, respirer demain
La prévoyance n’est plus un “nice-to-have” pour les freelances 2025 ; c’est la pierre angulaire d’un business durable. Entre franchise, rentes d’invalidité, capital décès et déduction Madelin, le choix demande méthode… mais quelle tranquillité ensuite !
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